“中式理财”该改改了

　　君子于财，不仅要取之有道，也应“理”之有道。一般来说，海外华人在理财上主张重储蓄，爱投资，少贷款，这与传统开源节流、量入为出的理财观念不无关系。不过，当中式理财观念遇上西式理财之道，华人或许也应及时做出转变。

　　近日，全美广播公司财经频道报道，在美国，华裔人群属于高度缺少金融服务的群体，仅有15%的金融服务公司关注华裔人群。而此前，全美亚太社区发展联盟公布了一份亚太裔财务习惯报告，报告显示，低收入华人群体在财政上非常薄弱。例如，当需要紧急资金时，超过1/3的华人表示不知道可以向哪些金融机构求助。同样地，他们获得的主流金融服务和产品也很少。

　　在美国，依据专业人士提出的意见，把个人资产做好长、短期的规划，已经是非常普遍的行为。不过，在华人群体中，储蓄依然被看作首位的理财方式。报告中就显示，超过70%的受调查华人选择把钱存在银行，而绝少用于投资金融产品。

　　在美国大通银行工作的林先生告诉记者：“在工作中，一般碰到存款数额大的华人用户时，会循例给他们推荐一下合适的金融产品。但其实不管大户小户，他们对这些都没多大兴趣，也不太愿意找我们做咨询。”

　　林先生认为，如果华人方面确实存在市场，金融机构一定不会忽视的。但就目前而言，一些主流的金融服务，如理财顾问、金融产品等，在华人圈中还没有流行起来。

　　华人在理财上“食古不化”，和自身理财信息的匮乏有一定关系。全美亚太社区发展联盟的调查结果显示，有35%的受访者进银行办理相关事务时存在语言障碍，既难进行口头沟通，也无法完成书面阅读。因此，对各类金融服务始终难以有一个清晰的概念。

　　而对专业的金融顾问，很多华人也持怀疑态度。目前在哥伦比亚大学读大三的华裔女孩成悦就告诉记者，因为在上学期间接触过一些金融知识，曾建议母亲去咨询专业人士，为家庭做一个长远的理财计划。不过，成妈妈却嘲讽地表示，做好理财的第一步应该就是把咨询理财顾问的钱省下来。

　　比起对专业人士的不信任，华人对亲朋好友给出的理财建议却十和记平台分依赖。据调查报告显示，24%的华人理财信息来自亲朋。任职于美国一家金融机构的金融专业人士艾德·潘也表示，争取华裔客户的关键，在于老客户的推荐。潘说，他有70%的业务量都是由老客户推荐相熟的客人建立的。

　　林先生则表示，华人身边亲朋的理财建议未必全部正确。何况，熟人之间的诈骗丑闻在各国都出现了很多起。“如果对一个理财顾问不够信任，可以多咨询几家，华人要自己去多了解这方面知识，而不是盲目跟风。说到底，还是一个观念转变的问题。”

　　尽管美国华人对金融服务仍持冷淡态度，可全美广播公司的报道还是认为，美国华裔市场充满了机遇，华裔群体拥有大量潜在的业务需求，并鼓励金融从业人员要“敢于跨越障碍”。

　　或许是华人对保险业务的需求大大增加，使他们嗅到了这一商机。艾德·潘指出，为后代留下遗产，是华人理财观念的重要组成部分，而美国的保险业务恰恰满足了华人的这一需求。他表示，华裔市场是金融公司还未涉及的领域，不过由于华人较为普遍存在的语言障碍，金融公司应该雇用更多会讲汉语的金融专业人士。

　　更积极做出改变的，是年轻一代的华人。因为在美国的成长经历，他们可能更易接受美国社会主流的金融服务方式，成悦可以算一个。她在哥大的学费，就是申请了一部分助学贷款。成悦表示，美国的学费比中国要贵很多，申请学生贷款，一方面是不想增加家庭父母的负担，另一方面，也有助于自己逐渐培养正确的理财观念与理财方法。

　　全美亚太社区发展联盟呼吁，可以利用华人社区的强大家庭和同伴关系来建立一个资产领域，并借此与主流金融服务和产品搭建桥梁，进而服务华人。

　　不管怎么说，华人只要转变旧的理财观念，融入美国主流金融服务市场，不仅仅是各个金融机构的商机，也是华人自身的机遇。

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